Productaansprakelijkheidsverzekering: valt dit onder je AVB?

Verkoop je producten, dan kan een gebrek grote schade veroorzaken. Denk aan een oplader die vlam vat, speelgoed met losse onderdelen of cosmetica zonder duidelijke waarschuwing.

Kort gezegd: productaansprakelijkheid is de aansprakelijkheid voor schade die ontstaat doordat een product dat je maakt, importeert of verkoopt een gebrek vertoont — denk aan letsel of schade bij een klant. Het valt vaak onder je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), maar niet altijd volledig. Vooral webshops, importeurs, makers en private-label verkopers moeten goed kijken naar voorwaarden, landen waar ze verkopen en uitgesloten producten.

Wat is productaansprakelijkheid?

Productaansprakelijkheid gaat over schade die ontstaat door een gebrekkig product of een productiefout. Dat kan letselschade zijn, zoals een klant die gewond raakt. Het kan ook zaakschade zijn, zoals brandschade aan meubels door een defect elektrisch product.

Garantie is iets anders. Garantie gaat over het product zelf: reparatie, vervanging of terugbetaling. Productaansprakelijkheid gaat over de schade die het product veroorzaakt bij iemand anders.

Voorbeeld: een klant koopt een lamp bij jouw webshop. De lamp werkt na drie weken niet meer. Dat is meestal een garantie. Veroorzaakt die lamp brand in de woonkamer, dan gaat het om productaansprakelijkheid.

Valt productaansprakelijkheid onder je AVB?

Bij veel ondernemers is productaansprakelijkheid onderdeel van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). De AVB dekt dan schade aan personen of spullen van anderen door jouw bedrijf, medewerkers of producten.

Toch zit de echte vraag in de voorwaarden. Welke producten verkoop je? Verkoop je alleen in Nederland of ook buiten Europa? Ben je producent, importeur of alleen doorverkoper? En gaat het om speelgoed, voeding, cosmetica, elektronica of medische producten?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is weer iets anders. Die past eerder bij financieel nadeel door advies of een beroepsfout. Twijfel je tussen AVB en BAV, bekijk dan ook VEZA's pagina over de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV).

Webshop, importeur, maker of reseller: waar zit je risico?

Een webshop die producten van een Nederlandse groothandel doorverkoopt, loopt een ander risico dan een importeur die elektronica rechtstreeks uit Azië haalt. Volgens de NVWA moeten consumentenproducten veilig zijn; wie producten aanbiedt, heeft dus ook een verantwoordelijkheid in de keten.

Ben je importeur buiten de EU, dan kun je in Nederland vaak worden gezien als degene die verantwoordelijk is voor het product. Ook private-label verkoop is gevoelig: staat jouw merk op het product, dan kijkt een klant bij schade al snel naar jou.

Een maker heeft weer eigen risico's. Verkoop je zelfgemaakte zeep, meubels of speelgoed, dan ben jij degene die samenstelling, waarschuwingen en kwaliteit moet bewaken. En ook een marketingbureau dat fysieke give-aways, verpakkingen of merchandise laat produceren en verspreiden, kan als opdrachtgever in de keten aansprakelijk worden gesteld als daar iets mee misgaat.

Wat is meestal verzekerd?

Meestal gaat het om gevolgschade. Dus niet de kapotte oplader zelf, maar de brandschade die daardoor ontstaat. Niet de ondeugdelijke trapladder, maar de letselschade als iemand valt.

Veel AVB-polissen vergoeden ook juridische kosten als iemand jou aansprakelijk stelt. Dat is belangrijk, want ook een onterechte claim kost tijd en geld. Een advocaat, expert of procedure kan al snel duurder worden dan de oorspronkelijke productschade.

Een praktisch voorbeeld: je verkoopt elektrische kaarsen. Eén partij blijkt oververhit te raken. Een klant claimt €4.500 schade aan meubels. Als productaansprakelijkheid goed is meeverzekerd, kan de AVB deze gevolgschade en bijbehorende juridische kosten behandelen.

Wat valt vaak niet onder de dekking?

De schade aan het product zelf valt vaak buiten productaansprakelijkheid. Ook terugroepkosten, herstelkosten, omzetverlies, opzet, bekende gebreken en bepaalde productgroepen kunnen uitgesloten zijn.

Verkoop je buiten Europa, let dan extra op. Claims in de Verenigde Staten of Canada zijn bij veel verzekeraars beperkt of uitgesloten. Dat moet je weten voordat je internationale verkoop aanzet.

Heb je een grote voorraad, dan speelt nog iets anders: schade aan je eigen producten door brand, water of diefstal valt niet onder productaansprakelijkheid. Daarvoor kijk je naar een inventaris- en goederenverzekering.

Wat kost een productaansprakelijkheidsverzekering?

Er bestaat geen vaste startprijs voor productaansprakelijkheid binnen een AVB. De premie hangt vooral af van:

• het type product en het risico dat daarbij hoort (elektronica en voeding wegen zwaarder mee dan bijvoorbeeld textiel)
• je omzet en de hoeveelheid producten die je verkoopt
• de landen waar je verkoopt (verkoop buiten de EU, of zeker naar de VS/Canada, verhoogt het risico)
• of je producent, importeur of doorverkoper bent
• het gekozen verzekerd bedrag en eigen risico

Een webshop die alleen in Nederland kleine, laagrisico-producten doorverkoopt, betaalt doorgaans een stuk minder dan een importeur van elektronica die wereldwijd verkoopt. Wil je weten wat dit voor jouw assortiment betekent? Vraag een vrijblijvende offerte aan, dan reken je een reëel bedrag uit voor jouw situatie.

Zo voorkom je verrassingen

Maak je productrisico concreet. Noteer wat je verkoopt, waar het vandaan komt, aan wie je levert, in welke landen je actief bent en welke waarschuwingen of certificaten aanwezig zijn.

Check daarna deze punten in je polis:

• Is productaansprakelijkheid expliciet meeverzekerd?
• Welke productgroepen zijn uitgesloten?
• Geldt de dekking voor import buiten de EU?
• Zijn online verkoop en private label genoemd?
• Is er dekking buiten Nederland of Europa?
• Wat is het eigen risico per claim?
• Zijn juridische kosten onderdeel van de dekking?

Heb je vaak discussies met leveranciers of klanten over productkwaliteit, dan kan ook een zakelijke rechtsbijstandverzekering helpen bij contracten en geschillen.

VEZA kijkt verder dan alleen de premie

Bij productaansprakelijkheid is de goedkoopste AVB niet automatisch de beste keuze. Een lage premie helpt weinig als jouw belangrijkste productgroep is uitgesloten.

VEZA vergelijkt voorwaarden, premie, eigen risico en dekkingsgebied. Je krijgt persoonlijk advies en een polis die is afgestemd op jouw situatie: webshop, importeur, maker of doorverkoper. Via digitale polissen houd je daarna makkelijk overzicht als je assortiment groeit of je naar nieuwe landen verkoopt.

FAQ

Wat is een productaansprakelijkheidsverzekering?

Dit is dekking voor schade aan personen of spullen door een gebrekkig product of een productiefout. Bij veel bedrijven valt dit onder de AVB, maar de voorwaarden verschillen per verzekeraar en bedrijfsactiviteit.

Wat is het verschil tussen productaansprakelijkheid en garantie?

Garantie gaat over het product zelf. Productaansprakelijkheid gaat over schade die ontstaat door het product, zoals letsel of schade aan eigendommen van een ander.

Valt productaansprakelijkheid onder mijn AVB?

Vaak wel, maar niet altijd volledig. Vooral producenten, importeurs en webshops moeten goed controleren welke producten en risico's zijn meeverzekerd.

Dekt mijn AVB schade die wordt veroorzaakt door een product dat mijn bedrijf maakt of verkoopt?

In veel gevallen wel, als productaansprakelijkheid expliciet is meeverzekerd in je AVB-polis. Het hangt af van je verzekeraar, het type product en waar je verkoopt — controleer dit altijd in de polisvoorwaarden.

Wat kost een productaansprakelijkheidsverzekering?

Er is geen vaste prijs: de premie hangt af van je productrisico, omzet, verkooplanden en of je producent, importeur of doorverkoper bent. Vraag een offerte aan voor een prijs op maat.

Hoe sluit ik een productaansprakelijkheidsverzekering af?

Meestal sluit je productaansprakelijkheid niet los af, maar als onderdeel van je AVB. Geef bij het aanvragen duidelijk aan welke producten je verkoopt of maakt, in welke landen, en of je producent, importeur of doorverkoper bent — dat bepaalt of en hoe volledig de dekking wordt meegenomen.

‍