Productaansprakelijkheidsverzekering: wat dekt je AVB?

Verkoop je producten? Danben je verantwoordelijk voor eventuele schade. Een klant kan letsel oplopen door jouwproduct, of het veroorzaakt brand in een woning — de gevolgen kunnen enorm zijn. Bovendien kennen steeds meer consumenten hun rechten en stappen zesneller naar de rechter. Of je nu ZZP’er bent of een grote fabrikant, dit risico geldt voor iedereen.

Eenproductaansprakelijkheidsverzekering is meestal onderdeel van jebedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Deze dekking helpt wanneer jouwproduct schade veroorzaakt aan personen of spullen, bijvoorbeeld door een gebrek, verkeerde samenstelling of onveilige levering.

Producten die in de Europese Unie worden verkocht, moeten veilig zijn en goed werken. Is een productgebrekkig — door een fout in de samenstelling, een gebrek of onveilige levering— en veroorzaakt het schade aan personen of spullen, dan ben jij als verkoperof fabrikant aansprakelijk.

Eenproductaansprakelijkheidsverzekering, meestal onderdeel van jebedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), beschermt je tegen precies dezesituaties.

Belangrijk om te weten:

•       Productaansprakelijkheidgaat over schade veroorzaakt door een gebrekkig product.

•       Dedekking is vaak onderdeel van je AVB (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering).

•       Garantieis iets anders dan aansprakelijkheid voor schade (zie hieronder).

•       Importeurs,producenten en webshops lopen extra risico.

Daarom is het zo belangrijk omte weten hoe deze verzekering werkt en wat ze voor jou dekt.

Wat wordt verstaan onder een gebrekkig product?

Het kan dan bijvoorbeeld gaan omeen speelgoedauto met kleine losse onderdelen waardoor een kind zich kan verslikken, een schoonmaakmiddel zonder duidelijke waarschuwingen dathuidirritatie veroorzaakt, of een trapladder die onverwacht inklapt doordat hetscharnier niet goed werkt. Zoals je ziet, product­aansprakelijkheid is eenbreed begrip.

Eenbedrijfsaansprakelijkheidsverzekering met productaansprakelijkheid beschermt jebedrijf, het dekt schade die jouw producten veroorzaken bij anderen. Je bentverzekerd als je producten maakt, verkoopt of doorverkoopt. En let op: is defabrikant gevestigd in China, dan is de importeur in Nederland aansprakelijk,wanneer het product hier in Nederland gebreken vertoont.

Productaansprakelijkheidvs garantie

Garantie gaat meestal over het product zelf: reparatie, vervanging of terugbetaling. Productaansprakelijkheid gaat over schade die hetproduct veroorzaakt aan iemand anders of aan spullen van iemand anders. Eenkapotte levering is dus niet hetzelfde als letselschade of gevolgschade dooreen gebrekkig product.

AVB of BAV: waar valtproductaansprakelijkheid onder?

Productaansprakelijkheid valt meestal onder debedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Eenberoepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) gaat eerder over financieel nadeeldoor een beroepsfout of verkeerd advies. Twijfel je welke dekking past bij jouwbedrijf? Laat VEZA je situatie controleren.

Wat dekt deze verzekering?

De verzekering dekt drie soortenschade:

•       Lichamelijk letsel — Een klant raakt gewond door jouwproduct. Bijvoorbeeld: een kind snijdt zich aan speelgoed met scherpe randen.

•       Materiële schade — Jouw product beschadigt spullen vananderen. Zoals een lekkende wasmachine waardoor een houten vloer verrot.

Eenbedrijfsaansprakelijkheidsverzekering betaalt niet alleen schadeclaims. Ookjuridische kosten worden vergoed. Zelfs als de claim onterecht blijkt. Want ookdan moet je je verdedigen. En dat kost geld.

Voor wie is deze verzekering?

Eigenlijk iedere ondernemer dieiets met producten doet heeft een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig:

•       Fabrikanten die eigen producten maken

•       Webshops die producten doorverkopen

•       Winkels die direct aan klanten verkopen

•       ZZP’ers met eigen producten

•       Importeurs van buitenlandse producten

Verkoop je fysieke producten?Dan loop je altijd risico. Het maakt niet uit hoe klein je bedrijf is.

Waarom moet je je verzekeren?

In een wereld waarin weproducten van over heel de wereld naar Nederland halen en verkopen, is goedebescherming essentieel. Zeker wanneer je aan consumenten levert: zij zijnbinnen de Europese Unie uitstekend beschermd. Bovendien gaat het vaak om grotereverkoopvolumes, waardoor één schadeclaim al grote gevolgen kan hebben. Zelfsrelatief kleine schades kunnen al snel duizenden euro’s kosten. Zonder dejuiste verzekering kan dat je bedrijf in grote financiële problemen brengen.

Praktijkvoorbeelden

Voorbeeld 1: Je importeert eennieuw type telefoon opladers. De hele serie blijkt ondeugdelijk, waar je pasachter komt nadat een lader vlam heeft gevat in een woning. De schade van debrand is aanzienlijk. Aan het huis: €110.000. Nieuwe meubels: €30.000. Hotelvoor het gezin: €5.000. Daarnaast moet je de overige 786 telefoonladersterughalen en laten vernietigen. Zonder verzekering moet je dit allemaal zelfbetalen.

Voorbeeld 2: Je verkooptzelfgemaakte zeep. Een klant krijgt een allergische reactie. De medischekosten: €5.000. De schadevergoeding: €10.000. De advocaatkosten: €8.000.Totaal: €23.000.

Voorbeeld 3 — Webshop: Je verkoopt elektrische kaarsenvia je webshop. Één partij blijkt een ontwerpfout te hebben waardooroververhitting optreedt. Een klant lijdt brandschade aan meubels ter waarde van€4.500. Jouw productaansprakelijkheidsdekking via de AVB vergoedt deze schadeen de bijbehorende juridische kosten.

Voorbeeld 4 — Importeur: Je importeert fitnessapparatuuruit Zuid-Korea. Een barbell blijkt bij intensief gebruik te breken, waarbij eengebruiker een polsfractuur oploopt. Als importeur ben jij aansprakelijk inNederland, ook al heb je het product niet zelf geproduceerd. De medische kostenen schadeclaim worden gedekt.

Voorbeeld 5 — Producent met gebrek: Je produceert houtenspeelgoed. Door een productiefout bevat een partij scherpe splinters. Een kindraakt gewond. Je bent als producent direct aansprakelijk voor de letselschadeen de bijbehorende kosten.

Voorbeeld 6 — Private-label product: Je laat productenmaken door een fabrikant in het buitenland, maar verkoopt ze onder je eigenmerknaam. Juridisch gezien ben jij dan de producent. Als het product een gebrekheeft en schade veroorzaakt, val jij als private-labelhouder onder deproductaansprakelijkheid.

Wat wordt precies vergoed?

Productaansprakelijkheid gaat omde schade die wordt veroorzaakt door een niet goed product. Dus de schade aanhet product zelf, zoals de oplader in het vorige voorbeeld, wordt niet vergoed.Ook het vervangen of herstellen van de producten zelf, valt daar niet onder.Alleen de gevolgschade valt onder de productaansprakelijkheid en vaak wordtproductaansprakelijkheid gedekt op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.Wil jij weten, of jouw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ookproductaansprakelijkheid dekt? Neem gerust contact met ons op, wij zoeken hetgraag voor je uit.

De meestebedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen dekken minimaal €1 miljoen aangevolgschade. Voor sommige bedrijven is meer nodig, uiteraard hangt het af vanje risico’s die je loopt.

Je betaalt wel een eigen risico.Dit varieert van €250 tot €2.500 per claim. Hoe hoger je eigen risico, hoelager je premie.

Let op deze uitsluitingen:

•       Opzettelijke schade wordt niet vergoed

•       Normale slijtage valt buiten de dekking

•       Schade aan het product zelf krijg je niet vergoed

•       Sommige producten zijn uitgesloten (zoals wapens ofmedicijnen)

Verkoop je wereldwijd?Amerikaanse claims zijn vaak hoger en niet alle verzekeraars dekken dit. Belons en wij helpen je graag verder met een sluitende wereldwijde dekking.

Wat bepaalt je premie?

De kosten hangen af vanverschillende factoren:

•       Je producten — Voedsel en cosmetica zijn risicovollerdan kantoorartikelen. Kinderspeelgoed vraagt extra aandacht. Hoe groter hetrisico, hoe hoger de premie.

•       Je omzet — Meer verkopen betekent meer risico. Eenhogere omzet leidt tot een hogere premie.

•       Je markt — Verkoop je alleen in Nederland? Dat isgoedkoper dan wereldwijde verkoop.

•       Je historie — Heb je al claims gehad? Dan betaal jemeer.

•       Je maatregelen — Toon aan dat je veilig werkt. Test jeproducten? Heb je certificaten? Dit verlaagt je premie.

Hoe kies je de beste verzekering?

Vergelijk meer dan alleen deprijs. Goedkoop kan duurkoop worden bij slechte voorwaarden.

•       Stap 1: Breng je risico’s in kaart. Wat verkoop je? Aanwie? Waar?

•       Stap 2: Vergelijk verschillende verzekeraars. Kijknaar: dekkingsomvang, uitsluitingen, eigen risico en service bij schade.

•       Stap 3: Check de verzekeraar zelf. Hebben ze ervaring in jouw branche?

•       Stap 4: Lees de kleine lettertjes. Wat is de definitievan ‘product’? Welke situaties zijn uitgesloten?

Bescherm je bedrijf vandaag nog

Eenproductaansprakelijkheidsverzekering is geen luxe. Het is noodzakelijk voorelke ondernemer met producten. De premie is vaak minder dan 1% van je omzet. Debescherming? Onbetaalbaar.

Wacht niet tot het misgaat.Regel vandaag nog je verzekering. Neem contact met ons op en wij vragenoffertes aan bij verschillende verzekeraars en vergelijken de voorwaarden goed.Vervolgens kies jij de dekking die bij jouw bedrijf past.

Je bedrijf verdient de bestebescherming. Met de juiste verzekering kun je ondernemen zonder zorgen. Focusop groei, niet op risico’s.

‍

FAQ

Q: Wat is een productaansprakelijkheidsverzekering?

A: Dit is dekking voor schade aan personen of spullen door een gebrekkig product. Bij veel bedrijven valt dit onder de AVB, maar de voorwaarden verschillen per verzekeraar en bedrijfsactiviteit.

Q: Wat is het verschil tussen productaansprakelijkheid en garantie?

A: Garantie gaat over het product zelf. Productaansprakelijkheid gaat over schade die ontstaat door het product, zoals letsel of schade aan eigendommen van een ander.

Q: Valt productaansprakelijkheid onder mijn AVB?

A: Vaak wel, maar niet altijd volledig. Vooral producenten, importeurs en webshops moeten goed controleren welke producten en risico’s zijn meeverzekerd.

‍