Beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor fysiotherapeuten: BAV, AVB of allebei?

‍

Als fysiotherapeut werk je letterlijk dicht bij je cliënt. Je geeft behandelingen, adviezen, oefeningen en soms trainingsschema’s waar iemand thuis of op het sportveld mee verder gaat. Als een cliënt daarna stelt dat jouw behandeling of advies schade heeft veroorzaakt, kom je al snel bij beroepsaansprakelijkheid uit.

Voor ZZP fysiotherapeuten is vooral de vraag belangrijk: heb je een BAV nodig, is een AVB genoeg, of heb je allebei nodig? Het korte antwoord: vaak heb je beide nodig, omdat ze andere risico’s dekken.

Is een BAV voor fysiotherapeuten verplicht?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is niet voor iedere fysiotherapeut in dezelfde vorm wettelijk verplicht. In de praktijk kan een opdrachtgever, praktijkhouder, sportclub of zorgcontract wel eisen dat je beroepsaansprakelijkheid hebt geregeld.

Fysiotherapeuten vallen onder de Wet BIG. Het BIG-register maakt duidelijk welke zorgverleners een beschermde titel hebben en aan welke beroepsregels zij moeten voldoen. Dat zegt niet automatisch welke polis je moet afsluiten, maar het onderstreept wel dat jouw professionele handelen toetsbaar is.

Werk je als waarnemer, huurder binnen een praktijk of als zelfstandig behandelaar met eigen cliënten? Check dan of je verzekerd bent via de praktijk polis. Ga daar niet zomaar van uit. Vraag schriftelijk welke werkzaamheden zijn gedekt en waar jouw eigen verantwoordelijkheid begint.

Wat dekt beroepsaansprakelijkheid bij fysiotherapie?

Een BAV dekt schade claims die voortkomen uit jouw professionele behandeling of advies. Denk aan een cliënt die zegt dat een verkeerde oefening, te zware belasting of onjuist behandeladvies tot extra herstelkosten of inkomensverlies heeft geleid.

Een voorbeeld: je begeleidt een hardloper met knieklachten. Na een trainingsopbouw ontstaat verergering van de klacht en de cliënt stelt dat jouw advies onverantwoord was. Of dat klopt, moet worden beoordeeld. Een BAV kan helpen met juridisch verweer en vergoeding als aansprakelijkheid wordt vastgesteld.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is dus vooral bedoeld voor financiële schade door een beroepsfout. Dat is iets anders dan schade aan spullen of letsel door een ongeluk in de praktijkruimte.

Wat doet een AVB dan?

Een AVB dekt bedrijfsaansprakelijkheid: schade aan personen of spullen van anderen door jouw onderneming. Denk aan een cliënt die struikelt over een behandelbankje, een jas die beschadigd raakt of een tablet van een cliënt die valt doordat jij hem per ongeluk omstoot.

Dat soort schade heeft niets te maken met de kwaliteit van jouw behandeladvies. Daarom valt het meestal onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, niet onder BAV.

Voor fysiotherapeuten is het onderscheid belangrijk. Een klacht over jouw behandeling vraagt om beroepsaansprakelijkheid. Een ongeluk in de ruimte of schade aan eigendommen vraagt om bedrijfsaansprakelijkheid.

Wanneer heb je BAV en AVB allebei nodig?

Werk je zelfstandig met cliënten, dan is de combinatie vaak logisch. Je hebt fysieke contactmomenten, behandeladvies en soms afspraken met praktijken, werkgevers of sportverenigingen. Daardoor kunnen zowel beroepsfouten als gewone bedrijfsschade ontstaan.

Stel: tijdens een behandeling ontstaat discussie over jouw gekozen techniek. Dat valt dit onder de BAV. Maar als dezelfde cliënt zijn telefoon kapot ziet vallen doordat jij tegen de tafel stoot, is dat een geval voor de AVB. Eén gebeurtenis in dezelfde behandelkamer kan dus toch onder een ander soort verzekering vallen.

Daarbij komt dat opdrachtgevers soms alleen “aansprakelijkheidsverzekering” in het contract zetten. Vraag dan door. Bedoelen ze AVB, BAV of beide? Die vraag voorkomt gedoe als er later een claim komt.

Wat valt meestal niet onder deze verzekeringen?

Geen enkele polis dekt alles. Opzet, fraude, bewust roekeloos handelen en boetes zijn uitgesloten. Ook behandelingen die buiten jouw bevoegdheid of omschreven werkzaamheden vallen, worden in principe niet gedekt. Standaard is de eis dat verzekerde beschikt over de vereiste diploma's en registraties voor de verrichte handeling, en handelt conform de geldende richtlijnen. Daarnaast moet je dit melden bij je verzekeraar.

Werk je met medische gegevens, online agenda’s, cliëntportalen of e-mailadvies? Dan heb je naast AVB en BAV mogelijk ook een privacy- of cyberrisico. De Autoriteit Persoonsgegevens legt uit wat er bij een datalek komt kijken. Een cyberverzekering kan dan een extra onderdeel van je pakket zijn.

Ook schade aan je eigen spullen, zoals behandelbanken, apparatuur of inventaris, valt niet onder AVB of BAV. Daarvoor heb je een inventarisverzekering nodig.

Praktische checklist voor ZZP fysiotherapeuten

Controleer eerst je werkvorm. Ben je praktijkhouder, waarnemer, ingehuurde ZZP’er of werk je bij cliënten thuis? Elk model brengt andere afspraken en risico’s met zich mee.

Leg daarna je contracten naast je polis. Staat er een minimaal verzekerd bedrag? Geldt de dekking voor sportbegeleiding, dry needling, manuele therapie of groepslessen als jij die aanbiedt? En ben je verzekerd voor advies dat je digitaal geeft?

Wil je jouw situatie snel laten toetsen? Bekijk de verzekering voor fysiotherapeuten. VEZA kan met je meekijken naar je werkzaamheden, contracten en de combinatie van BAV, AVB en eventuele aanvullende dekking.

‍