AOV afsluiten: snel geregeld, helder uitgelegd

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een AOV is een verzekering die je inkomen doorbetaalt wanneer je door ziekte, een ongeval of een burn-out niet meer kunt werken. Als zzp'er of ondernemer heb je geen werkgever die je loon doorbetaalt en geen WIA-vangnet. Val je uit, dan stopt je omzet — maar je vaste lasten lopen door. Een AOV vult dat gat: je ontvangt een maandelijkse uitkering zolang je arbeidsongeschikt bent, tot de uitkeringsduur of eindleeftijd die je zelf hebt gekozen.

Een AOV wordt ook wel een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers, een zzp-verzekering tegen arbeidsongeschiktheid of kortweg een inkomensverzekering genoemd — allemaal namen voor hetzelfde product.

‍
AOV, AOW, WIA of WAO — wat is het verschil?

Deze vier termen worden vaak door elkaar gehaald, terwijl ze totaal verschillende dingen zijn. Zoek je een verzekering tegen inkomensverlies als zelfstandige, dan is de AOV de enige van de vier die je zelf kunt afsluiten.

Voor wie is een AOV bedoeld?

Een AOV is relevant voor iedere ondernemer die afhankelijk is van zijn of haar eigen inzet: van startende zzp'ers tot ondernemers met personeel. De rechtsvorm maakt daarbij minder uit dan vaak wordt gedacht.

• Eenmanszaak of zzp'er — je bent volledig afhankelijk van je eigen uren. Valt er niets te factureren, dan is er geen inkomen. De AOV staat op je eigen naam.
• VOF of maatschap — elke vennoot of maat sluit doorgaans een eigen AOV af, afgestemd op zijn of haar aandeel in het inkomen van de onderneming.
• Dga met een BV — je bent formeel in dienst van je eigen BV, maar meestal niet verzekerd via het werknemersvangnet. Ook dan draag je het inkomensrisico zelf. Of de AOV op privénaam of via de BV loopt, heeft fiscale gevolgen — laat dat vooraf uitrekenen.
• Ondernemer met personeel — als jij uitvalt, staat vaak niet alleen jouw inkomen onder druk maar ook de continuïteit van het bedrijf. Een AOV wordt dan vaak gecombineerd met een bedrijfsschadeverzekering.

In de praktijk zien we een AOV vooral bij consultants en adviseurs, zorgprofessionals, vakmensen in de bouw en techniek, webdesigners en websiteontwikkelaars, coaches en creatieve ondernemers. Werk je in een beroep met een verhoogd fysiek risico — denk aan een schilder, dakdekker of installateur — dan wegen wachttijd en beroepsdekking extra zwaar in je keuze.

‍

AOV afsluiten zonder adviseur of tussenpersoon — kan dat?

Ja. Je kunt je AOV bij VEZA volledig zelf afsluiten, zonder adviesgesprek en zonder bemiddelingskosten voor advies. Je doorloopt de module zelf, kiest je eigen dekking en sluit direct af. Dat scheelt kosten en tijd, en het is de snelste route als je precies weet wat je wilt verzekeren.

Toch is het goed te weten wat je dan zelf doet. Bij een AOV zit de kern van de dekking in details die op het aanvraagformulier klein lijken: hoe je beroep is omschreven, of je bent verzekerd voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor gangbare arbeid, welke wachttijd je kiest en tot welke leeftijd je uitkering doorloopt. Een verkeerde beroepsomschrijving kan bij een claim jaren later alsnog problemen geven. Kies je voor zelf afsluiten, loop die vier punten dan bewust na.

Ook zonder adviesgesprek blijft VEZA je aanspreekpunt: bij een claim, een wijziging in je beroep of een vraag over je polis help je adviseur je gewoon verder. Twijfel je over één van die vier punten? Laat een VEZA-adviseur meekijken voordat je definitief afsluit — dat kost je vijf minuten en verandert niets aan je premie.

‍

Wat kost een AOV? Zo bereken je je premie

Er bestaat geen vaste prijs voor een AOV: je premie wordt persoonlijk berekend. Deze factoren bepalen samen wat je betaalt:

• Je beroep en de risico's daarvan — kantoorwerk is goedkoper te verzekeren dan werk op hoogte of met machines
• Je leeftijd bij het afsluiten en de gekozen eindleeftijd
• Het verzekerd bedrag — het maandbedrag dat je bij volledige uitval wilt ontvangen
• De wachttijd — hoe langer je zelf overbrugt, hoe lager je premie
• De uitkeringsduur — een uitkering tot je AOW-leeftijd kost meer dan een uitkering van bijvoorbeeld vijf jaar
• Het arbeidsongeschiktheidscriterium — dekking voor je eigen beroep is ruimer, en dus duurder, dan dekking voor gangbare arbeid
• Je gezondheidssituatie bij aanvang, op basis van de gezondheidsverklaring

Wil je weten wat jouw AOV kost? Reken je premie zelf door in de online module — je ziet direct wat elke keuze in wachttijd, uitkeringsduur en verzekerd bedrag met je maandbedrag doet. Liever eerst sparren? Een VEZA-adviseur maakt kosteloos een offerte op maat.

Is de premie van je AOV aftrekbaar?

Ja. Sluit je de AOV op je eigen naam af, dan is de premie in box 1 aftrekbaar als uitgave voor een inkomensvoorziening. Daar staat tegenover dat een latere uitkering wél belast is — je verschuift de belasting dus, je ontloopt hem niet. Houd daar rekening mee bij het bepalen van je verzekerd bedrag: reken met een netto bedrag dat je maandelijks nodig hebt, niet met je bruto omzet.

Werk je vanuit een BV, dan is de fiscale route anders en hangt het af van de vraag of de verzekering op naam van jou als privépersoon of van de BV staat. Laat dat vooraf uitrekenen — het verschil kan jaarlijks flink oplopen.

Sta je ingeschreven bij een branchevereniging of heb je een kortingspas? Kijk dan of je in aanmerking komt voor de AOV met korting voor kortingspashouders.

Kun je een AOV afsluiten als je al ziek bent?

Ben je op dit moment arbeidsongeschikt, dan kun je daarvoor geen AOV meer afsluiten. Een verzekering dekt onzekere, toekomstige gebeurtenissen — schade die al is ingetreden valt daarbuiten. Ben je hersteld, dan kun je je wel gewoon verzekeren, al kijkt de verzekeraar dan naar je medische voorgeschiedenis.

Bij elke AOV-aanvraag vul je een gezondheidsverklaring in. Op basis daarvan kan een verzekeraar vier kanten op:

• Acceptatie zonder voorwaarden — je bent volledig verzekerd tegen de standaardpremie.
• Acceptatie met een uitsluitingsclausule — je bent verzekerd, behalve voor klachten aan een specifiek lichaamsdeel of aandoening. Dit is de meest voorkomende uitkomst bij een medische voorgeschiedenis.
• Acceptatie met premieopslag — je bent volledig verzekerd, maar betaalt een hogere premie vanwege een verhoogd risico.
• Uitstel of afwijzing — bijvoorbeeld als je nog in behandeling bent of nog niet volledig hersteld. Uitstel is vaak tijdelijk: na herstel kun je het opnieuw proberen.

Belangrijk: vul de gezondheidsverklaring altijd volledig en eerlijk in. Verzwijg je klachten, dan kan een verzekeraar bij een claim de uitkering weigeren — ook jaren later. Eerlijk melden levert in het slechtste geval een uitsluiting op; verzwijgen levert in het slechtste geval geen enkele dekking op.

Word je afgewezen of krijg je een uitsluiting die je dekking te mager maakt? Dan zijn er andere routes om je inkomen te beschermen, zoals een vangnetverzekering of een collectief van ondernemers. Bekijk de mogelijkheden bij een alternatief voor een AOV, of overleg met een adviseur welke route in jouw situatie het meeste oplevert.

‍

Wat regel je naast je AOV?

Een AOV beschermt je inkomen. Deze verzekeringen beschermen de rest van je onderneming — veel ondernemers combineren ze.

Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)

Voor schade die jij of je medewerkers bij een ander veroorzaken — de basisdekking voor vrijwel elke ondernemer.

Bekijk AVB →

Beroepsaansprakelijkheid (BAV)

Voor financiële schade door een beroepsfout of verkeerd advies. Relevant zodra je adviseert, ontwerpt, keurt of behandelt.

Bekijk BAV →

Ongevallenverzekering

Keert een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden door een ongeval. Geen vervanging van je AOV, wel een aanvulling.

Bekijk ongevallenverzekering →

Rechtsbijstandverzekering

Voor juridische hulp bij conflicten met opdrachtgevers, leveranciers of over je arbeidsongeschiktheidsdossier.

Bekijk rechtsbijstand →

Inventaris en goederen

Je AOV vervangt je inkomen, deze dekking je materieel: gereedschap, machines en voorraad in je bus, werkplaats of praktijk.

Bekijk inventaris en goederen →

Bedrijfsschadeverzekering

Voor doorlopende bedrijfskosten als je onderneming stilvalt — de aanvulling op je AOV als je personeel of een pand hebt.

Bekijk bedrijfsschade →

Twijfel je tussen een AOV en een ongevallenverzekering? Lees eerst wat je bij een ongevallenverzekering uitgekeerd krijgt en wat het verschil is met een AOV — het zijn echt twee verschillende producten.

Verzekeringen op maat voor jouw beroep

Elk beroep loopt andere risico's — en dat bepaalt zowel je premie als je beroepsomschrijving op de polis. Bekijk de pagina die bij jouw vak hoort.

Dakdekker

Werken op hoogte valt in de zwaarste premieklasse. Wachttijd, eindleeftijd en je beroepsomschrijving wegen hier het zwaarst.

Bekijk dakdekker →

Steigerbouwer

Til-, val- en hoogterisico bepalen je premie. Let goed op of je verzekerd bent voor je eigen beroep of voor gangbare arbeid.

Bekijk steigerbouwer →

Lasser

Ogen, longen en rug: de klachten die een lasser uitschakelen komen vaak sluipend. Juist dan telt je beroepsomschrijving.

Bekijk lasser →

Schilder

Knieën, schouders en werk op ladder of steiger. Op de beroepspagina vind je ook onze AOV-premievergelijking voor schilders.

Bekijk schilder →

Beveiliger

Nachtdiensten, onregelmatige uren en fysieke confrontaties — alle drie factoren in je premiestelling en je acceptatie.

Bekijk beveiliger →

Schoonheidsspecialist

Elke behandeling voer je zelf uit. Valt jouw agenda stil, dan valt je omzet dezelfde dag stil.

Bekijk schoonheidsspecialist →

Verpleegkundige

Fysiek zwaar werk en onregelmatige diensten — twee factoren die je AOV-premie en wachttijd bepalen.

Bekijk verpleegkundige →

Pedicure

Ambulant werk of een praktijk aan huis, met je handen en je rug als belangrijkste gereedschap.

Bekijk pedicure →

Personal trainer

Eén blessure legt je hele werkweek stil. Op de beroepspagina staan indicatieve AOV-premies voor trainers.

Bekijk personal trainer →

Staat jouw vak er niet bij? Bekijk alle beroepspagina’s — bijvoorbeeld fysiotherapeut, psycholoog of therapeut. Zit je beroep in een zware risicoklasse en kreeg je eerder een afwijzing? Kijk dan bij lastig te verzekeren risico’s.