Beroepsaansprakelijkheidsverzekering Architect: 7 Fouten Vermijden

Als architect ben je de creatieve en technische spil van een bouwproject. Van het eerste ontwerp tot de uiteindelijke oplevering, jouw expertise is onmisbaar. Maar zelfs de meest zorgvuldige professional kan een fout maken. Een kleine misrekening of een verkeerd advies kan leiden tot enorme financiële gevolgen. Daarom is een goede beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) geen overbodige luxe, maar een essentieel onderdeel van je bedrijfsvoering. Een beroepsfout kan leiden tot aanzienlijke financiële schade voor je opdrachtgever, die hij vervolgens op jou zal verhalen. Zonder de juiste dekking kunnen de kosten van een claim je onderneming in gevaar brengen. Helaas zien we vaak dat architecten, of ze nu als ZZP'er of binnen een groter bureau werken, kostbare fouten maken bij het kiezen en beheren van hun verzekering. In dit artikel bespreken we de zeven meest gemaakte fouten, zodat jij ze kunt vermijden en met een gerust hart kunt ondernemen.

Fout 1: De dekking van de polis niet begrijpen

Een van de grootste misvattingen is dat een aansprakelijkheidsverzekering alle mogelijke schade dekt. Het is cruciaal om het verschil te kennen tussen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Een AVB dekt materiële schade of letselschade aan derden die jij of je medewerkers veroorzaken tijdens de uitoefening van je beroep. Denk aan een laptop van de opdrachtgever die je per ongeluk van tafel stoot. Een BAV daarentegen is specifiek gericht op de financiële schade die voortvloeit uit beroepsfouten. Hiermee ben je verzekerd tegen claims als gevolg van:

• Ontwerpfouten: Een constructiefout in het ontwerp die leidt tot dure aanpassingen tijdens de bouw.
• Onjuist advies: Je geeft verkeerd advies over de te gebruiken materialen, wat later tot problemen leidt.
• Nalatigheid: Je vergeet een belangrijke vergunning aan te vragen, waardoor het project vertraging oploopt en extra kosten met zich meebrengt.
• Fouten in berekeningen of bestekken: Een verkeerde maatvoering die resulteert in productiefouten.

Het begrijpen van welke verzekeringen welke risico's dekken, is de eerste stap naar een solide bescherming.

Fout 2: De benodigde dekking onderschatten

Hoe bepaal je de juiste hoogte van je dekking? Veel architecten onderschatten de potentiële financiële gevolgen van een beroepsfout en kiezen voor een te laag verzekerd bedrag. De juiste hoogte hangt af van diverse factoren:

• Projectomvang en complexiteit: Grotere en complexere projecten brengen grotere risico's met zich mee.
• Contractuele eisen: Opdrachtgevers stellen vaak eisen aan de minimale verzekerde som. Maar ook als je jouw bedrijf wilt inschrijven voor de BNA (Branchevereniging Nederlandse Architectenbureaus) vereist dat je verplicht bent een BAV af te sluiten met specifieke minimumbedragen per aanspraak en per jaar.
• Potentiële vervolgschade: Een ontwerpfout kan niet alleen leiden tot directe herstelkosten, maar ook tot vertragingsschade, omzetverlies voor de opdrachtgever en indirecte financiële schade.

Houd er rekening mee dat claims kunnen accumuleren. Een verzekering specificeert vaak een maximaal bedrag per aanspraak en een totaal maximaal bedrag per verzekeringsjaar. Zorg ervoor dat deze bedragen voldoende zijn om meerdere claims in een jaar op te vangen.

Fout 3: De uitsluitingen in de polis negeren

Geen enkele verzekering dekt alles. Elke polis bevat uitsluitingen: situaties waarin de verzekeraar niet uitkeert. Het is van groot belang om deze sectie van je polisvoorwaarden zorgvuldig door te nemen. Sommige uitsluitingen zijn logisch, maar andere toch de kleine lettertjes. Veel voorkomende uitsluitingen in een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor architecten zijn:

• Opzettelijke misleiding of fraude: Schade die bewust wordt veroorzaakt, is nooit gedekt.
• Schade aan personen of zaken: Dit valt doorgaans onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB).
• Boetes en dwangsommen: Contractuele boetes worden niet altijd vergoed. Bijvoorbeeld bestuursrechtelijke dwangsommen dekt de ene verzekeraar wel en een andere niet.
• Eerdere kennis: Claims die voortkomen uit problemen waarvan je al op de hoogte was voordat je de verzekering afsloot.
• Kostenramingen: Het overschrijden van een budget is vaak uitgesloten, tenzij dit het directe gevolg is van een aantoonbare beroepsfout.
• Schade aan toevertrouwde zaken: Zaken die je onder je hoede hebt, zoals ter bewerking, in huur, lease, pacht of bruikleen.

Door de uitsluitingen te kennen, weet je precies waar je wel en niet voor verzekerd bent en voorkom je onaangename verrassingen.

Fout 4: De dekking niet aanpassen bij groei

Je architectenbureau staat niet stil. Je neemt grotere projecten aan, breidt je team uit of biedt nieuwe diensten aan. Je verzekeringspakket moet meegroeien met je ambities. Een veelgemaakte fout is het niet periodiek herzien van de polis. Situaties die een aanpassing van je verzekering vereisen, zijn onder meer:

• Grotere projecten: Een hoger verzekerd bedrag per aanspraak kan nodig zijn.
• Uitbreiding van diensten: Als je bijvoorbeeld ook projectmanagement gaat aanbieden, moeten de risico's hiervan gedekt zijn.
• Toename van omzet en personeel: Een hogere omzet kan een indicator zijn voor grotere projecten en daarmee grotere risico's.

Plan jaarlijks een gesprek met je financieel adviseur om je polissen te controleren en te zorgen dat ze nog steeds passen bij de huidige situatie van je bedrijf.

Fout 5: Geen uitloopdekking regelen

Wat gebeurt er als je stopt met je bedrijf of met pensioen gaat? Beroepsfouten kunnen soms pas jaren later aan het licht komen. Als je jouw beroepsaansprakelijkheidsverzekering opzegt, ben je niet langer verzekerd voor claims die na de beëindigingsdatum worden ingediend, ook al is de fout gemaakt toen je nog wel verzekerd was. Een uitloopdekking (run-off coverage) biedt hier de oplossing. Deze verzekering dekt claims die worden ingediend nadat je gestopt bent, voor fouten die zijn gemaakt tijdens de actieve periode van je onderneming. Dit is essentieel voor je gemoedsrust, omdat de wettelijke verjaringstermijn voor bouwfouten lang kan zijn. Het is niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aan te raden.

Fout 6: Kiezen voor de goedkoopste polis

De verleiding is groot om te kiezen voor de verzekering met de laagste premie. Goedkoop kan echter duurkoop zijn. Prijs is slechts één factor. Let bij het afsluiten van een verzekering ook op:

• De voorwaarden: Een goedkope polis kan beperktere dekking of een hoger eigen risico hebben.
• De reputatie van de verzekeraar: Kies een financieel stabiele verzekeraar met een goede reputatie op het gebied van schadeafhandeling.
• De expertise van de verzekeraar: Sommige verzekeraars zijn gespecialiseerd in de bouw- en architectenbranche en begrijpen de specifieke risico's beter.

Vergelijk niet alleen de premies, maar ook de kwaliteit van de dekking en de service van de aanbieder.

Fout 7: Geen specialist raadplegen

Verzekeringen voor architecten zijn complex. De nuances in polisvoorwaarden en de specifieke risico's van jouw vakgebied vereisen specialistische kennis. Zelf proberen de beste polis te vinden via vergelijkingssites kan leiden tot onvolledige of onjuiste dekking. Een verzekeringsadviseur die gespecialiseerd is in de zakelijke markt en specifiek in beroepen zoals dat van jou, is van onschatbare waarde. Een specialist:

• Kent de markt en de beschikbare producten.
• Helpt je de risico's van je bedrijf in kaart te brengen.
• Vertaalt complexe polisvoorwaarden naar begrijpelijke taal.
• Biedt advies op maat en helpt je een pakket samen te stellen dat perfect aansluit op jouw behoeften.

Verzeker jouw toekomst met deskundig advies

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is voor een architect een onmisbaar schild tegen de financiële gevolgen van beroepsfouten. Door de zeven veelgemaakte fouten in dit artikel te vermijden, leg je een stevig fundament voor de bescherming van je onderneming. Zorg dat je de dekking begrijpt, de juiste hoogte kiest, de uitsluitingen kent en je polis up-to-date houdt.

Bij VEZA Verzekeringen begrijpen we de unieke uitdagingen waar architecten mee te maken hebben. Wij bieden meer dan een polis; wij bieden zekerheid op maat. Onze financieel adviseurs zijn gespecialiseerd in het samenstellen van complete verzekeringspakketten voor ZZP'ers en MKB'ers in de architectenbranche.

Benieuwd of jouw huidige aansprakelijkheidsverzekering nog bij je past? Onze adviseurs kijken graag met je mee. Stuur je huidige polis op en we nemen 'm samen door - van dekking tot premie. Zo weet je precies waar je aan toe bent én of er een betere match voor jouw situatie is.

Bekijk onze verzekeringsoplossingen voor architecten of neem direct contact met ons op voor een persoonlijk advies.